PTAC atklāj pārkāpumus nebanku aizņēmēju maksātspējas vērtēšanā

2017. un 2018.gadā PTAC, pārbaudot, kā kredītdevēji nodrošina patērētāju maksātspējas izvērtēšanu pirms lēmuma par aizdevuma piešķiršanu, konstatēja pārkāpumus visiem kredītdevējiem, kurus pārbaudīja.

Vadlīnijas

Saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu pirms patērētāja kreditēšanas līguma noslēgšanas kredīta devēja pienākums ir izvērtēt patērētāja spēju atmaksāt kredītu.

Vadlīnijas nosaka galvenos principus, kas kredīta devējam ir jāievēro patērētāja maksātspējas izvērtēšanā:

• jānosaka mērķi, kādiem piedāvātais kredīta veids ir piemērots, lai neveicinātu bezatbildīgu aizņemšanos;
• jānosaka detalizēta procedūra maksātspējas izvērtēšanai, kas paredz attiecīgajam kredīta veidam atbilstoša apjoma informācijas saņemšanu, tās izvērtēšanu un attiecīga lēmuma pieņemšanu;
• būtiskus principus lēmuma pieņemšanā – piemēram, ienākumu, izdevumu un kredītsaistību sabalansētība, galvinieks vai nekustamā īpašuma esamība ir tikai risku mazinoši faktori, kas neapliecina patērētāja spēju atmaksāt kredītu.
• vadlīnijas vairs neparedz, ka kredīta devējs var balstīties uz informāciju, kas saņemta tikai no patērētāja, ja kredīts nepārsniedz 427 eiro. Lēmumiem par kredītiem, kas pārsniedz 200 eiro, uz informāciju, kas saņemta no patērētāja, var paļauties tādā gadījumā, ja tā ir pietiekama un dokumentāri pamatota.

Finanšu pakalpojumu uzraudzības projektā konstatētais

2017. un 2018.gadā PTAC īstenoja finanšu pakalpojumu uzraudzības projektu ar mērķi pārbaudīt licencēto patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju darbību un faktiski īstenoto praksi atbilstoši izstrādātajām maksātspējas izvērtēšanas iekšējām kārtībām, izvērtējot patērētāju spēju atmaksāt kredītu.

Projektā notika pārbaudes pie 16 kredītdevējiem, pārbaudot 152 kredītlietas, kurās lēmumi par kredīta izsniegšanu tika pieņemti 2017.gada martā. Pārbaudēm tika izraudzīti uzņēmumi, kuru kredītportfelī bija liels īpatsvars sliktas kvalitātes kredītu – visvairāk kavētie maksājumi.

No pārbaudei izvēlētajām kredītlietām 67 bija distances kredīti, 57 patēriņa kredīti, 23 līzingi un 5 hipotekārie kredīti.

PTAC projektā konstatēja lielākus vai mazākus pārkāpumus visiem 16 kredītdevējiem.

Būtiskākie pārkāpumi

• 55 gadījumos no 152 kredītlietām izsniegti kredīti ar tādiem maksājumiem, kādus patērētājs, visticamāk, nevarētu atmaksāt, ņemot vērā savus ienākumus. Tādējādi konstatēts, ka kreditētāji neievēro pašu iekšējās procedūras un tajās noteiktās pieļaujamo ikmēneša kredītsaistību attiecības pret ienākumiem.

Piemēram:

- Patērētājam ar ienākumiem 750 eiro mēnesī piešķirts 300 eiro aizdevums ar atmaksu vienā maksājumā, lai gan kredītdevēja rīcībā bija informācija, ka patērētāja esošo ikmēneša kredītsaistību maksājumi ir 1524,21 eiro.

- Patērētājam ar 258,94 eiro ienākumiem izsniegts aizdevums ar atmaksu vienā maksājumā 300 eiro.

• 23 gadījumos no 94 kredītlietām, kurās aizdevuma summa bija virs 427 eiro, tika konstatēts, ka kredītdevēji nepārliecinās par patērētāja ienākumu patiesumu (nepieprasa ienākumus apliecinošus dokumentus un nepārbauda patērētāja ienākumu apjomu, piemēram, Valsts ieņēmumu dienesta vai Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras datu bāzē).

Piemēram:

- Patērētājam izsniegti aizdevumi par lielām summām, piemēram, 1000 eiro, 1200 eiro, 1500 eiro, 3400 eiro, nepārliecinoties par kredīta pieteikumā norādīto ienākumu patiesumu. Pārsvarā kredītdevēji paļāvušies uz iepriekšējo sadarbību un ņēmuši vērā faktu, ka šie patērētāji jau vairākkārt ir ņēmuši aizdevumu un laikā ir to atmaksājuši.

• Konstatēti 17 gadījumi, kad, pieņemot lēmumu par aizdevuma piešķiršanu, kredītdevēji bija ņēmuši vērā patērētāja norādītos papildu jeb neoficiālos ienākumus, kuri nav dokumentāri apliecināti.
• Vienā gadījumā konstatēts, ka patērētājam izsniegts aizdevums, balstoties tikai un vienīgi uz galvinieka ienākumiem, kuri turklāt nebija dokumentāri pierādīti.

Projekta ietvaros 3 gadījumos lietas ir izbeigtas, jo fiksētie pārkāpumi bija nebūtiski un tie novērsti, savukārt 1 lieta izbeigta citu iemeslu dēļ. Ar komersantiem, kuriem komercprakses lietas nav izbeigtas, darbs turpinās – gan saskaņojot rīcības plānus un iekšējās procedūras patērētāju maksātspējas izvērtēšanas uzlabošanā, gan veicot pēcpārbaudes, gan lemjot par administratīvā akta izdošanas nepieciešamību.

3 kredīta devēji ir iesnieguši pasākumu plānu atbilstošas patērētāju maksātspējas pārbaudes nodrošināšanai un veikuši izmaiņas savās iekšējās procedūrās. 

Lai pārliecinātos, kā kredīta devēji ievēro solīto, PTAC veiks tālākas pēcpārbaudes.